क्या आपने हाल ही मैं एक नया Credit Card लिया है और आपने उसकी ख़ुशी मैं लम्बे खर्चे करना शुरू कर दिए है ? ऐसे कई लोग है जो की Credit Card आने से शुरुआती दौर मैं सोचते है इसके तो मज़े लिए जा सकते है बड़ी आसानी से। पर शयद आप गलत है यहाँ।
आप ऐसा सोचते है की शुरुआत मैं नयी चीज़ है ज़्यादा इस्तेमाल कर भी ले तो क्या गलत हो जायेगा पर आगे चल कर ये आपकी आदत बन सकती है। अगर आप अपनी Credit कार्डका काफी ज़्यादा इस्तेमाल भी करते है तो इससे भी काफी उल्टा असर पर सकता है आपके Credit Score पर। अगर आप अपने Credit Card का इस्तेमाल पूरी Limit तक कर लेते है तो यहाँ पर आपका Credit Utilization Ratio बढ़ जाता है जिसका मतलब ये है की आपका Credit Score नीचे आ जायेगा।
मानिये आपकी credit card की सीमा 50000 है और आप 40000 तक खर्च करके अंतिम तारिख के पहले पैसे भर देते है। इसके बाद आपका credit score बढ़ेगा नहीं परन्तु काम होता चला जायेगा क्यूंकि यहाँ आपने अपने limit का 80% इस्तेमाल कर लिया है। हमेशा अपने limit का 30% तक इस्तेमाल करने पर ध्यान देना चाहिए और due date के पहले पैसे भर देने चाहिए जिससे अपना credit score धीरे धीरे बढे।
ऐसा हो सकता है की bill भरते वक़्त आपको पूरी राशि का नहीं परन्तु सिर्फ minimum payment भरने का एक बिल आये। आपको minimum payment नहीं करके पुरे बाकी रखे पीसो का भुगतान करना है हमेशा। ऐसा इसलिए क्यूंकि आगे चलकर बचे हुए पैसो पर आपको मोटा interest लग सकता है वो भी सीधे पहले दिन से गिना जायेगा।
Credit Score क्या है ?
Credit Score एक संख्यात्मक अभिव्यक्ति है जो किसी व्यक्ति की Credit योग्यता का प्रतिनिधित्व करने के लिए किसी व्यक्ति की Credit File के स्तर के विश्लेषण पर आधारित है। Credit Score मुख्य रूप से Credit Report पर आधारित होता है, जानकारी आमतौर पर Credit Bureau से ली जाती है।
Loan Giver, जैसे कि बैंक और Credit Card कंपनियां, उपभोक्ताओं को पैसा उधार देने से उत्पन्न संभावित जोखिम का मूल्यांकन करने और खराब Loan के कारण होने वाले नुकसान को कम करने के लिए Credit Score का उपयोग करते हैं। Loan ?Giver Credit Score का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि कौन Loan के लिए योग्य है, किस ब्याज दर पर और किस Credit सीमा पर। Loanदाता Credit Score का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए भी करते हैं कि कौन से ग्राहक सबसे अधिक राजस्व ला सकते हैं।
Credit Score बैंकों तक ही सीमित नहीं है। अन्य संगठन, जैसे मोबाइल फ़ोन कंपनियाँ, बीमा कंपनियाँ, मकान मालिक और सरकारी विभाग समान तकनीकों का उपयोग करते हैं। ऑनलाइन Loanदाता जैसी डिजिटल वित्त कंपनियां भी उधारकर्ताओं की साख की गणना के लिए वैकल्पिक डेटा स्रोतों का उपयोग करती हैं।
Credit Score एक तीन Digit Score होता है। मानिये आपने अपनी EMI और बाकि Loan सब समय से भर दी तो आपका Credit Score अच्छा रहता है यानि की 700 से ज़्यादा वही अगर आप समय समय पर देरी कर देते है अपनी EMI भरने के लिए या Loan समय अनुसार नहीं आपका Credit Score नीचे गिर जाता है।
आपका Payment का इतिहास काफी एहम किरदार निभाता है। अगर आपने अपनी सभी Payment सही से एवं समय अनुसार कर दी है तो आपकी Credit history अच्छी गिनी जाती है। Credit Score आपका दर्शाता है की आप कितने तक का Credit लेने के योग्य है। ऐसे मैं कई चीज़ो पर नज़र रखना पड़ता है आपके Credit Score के लिए जैसे की आपके Payment का इतिहास , Credit Utilization Ratio , Type of Credit | मानिये आपके Credit Card की limit है1 Lakh रुपये। आप कभी पूरी राशि का इस्तेमाल नहीं करते और महीने के 50 से 60 हज़ार के ऊपर भी खर्च नहीं करते है और balance भी आप महीने के Due देती पहले ही भर देते है।
अब यहाँ पर आपका Credit Utilization Ratio कम ही रहेगा जिसका मतलब है आपने अपना Credit काफी ध्यान से इस्तेमाल किया है। वही पर अगर आप Payment करते है minimum due की तो ये आपके Credit Utilization Ratio पर उल्टा प्रभाव दाल कर इसे बढ़ा देता है।
अब आईये देखते है की Credit Card डाक्टिवटेकर देने से ये किस किस तरह से आपके Credit Score पर प्रभाव दाल सकता है।
मानिये आपके पास कई सारे Card है और उनमे से एक अगर आप band करते है तो यहाँ पर आपके बाकि कार्ड्सका Credit Utilization Ratio बढ़ जायेगा जिसका अर्थ है की आपके Credit Score पर प्रभाव पड़ेगा। अब यहाँ पर अगर आपके पास 3 card है जिसमे से एक की Limit है 50000 , 1 की 20000 और 1 की 30000 और आपने मानिये 50000 वाला Card बंद करवा दिया और आपके पास सिर्फ 50000 ही बचते है।
ऐसे मैं अगर आप 50000 का 50 % भी इस्तेमाल करते है तो आपका Credit Utilization Ratio बढ़ जायेगा और आपके Credit Score पर दिक्कत देगा। और यहाँ पर Credit Card बंद करने के पहले पूरा Outstanding हमेशा चूका दे।
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