तो क्या आपके पास अभी के समय मैं 12 लाख रुपये Cash Surplus मैं रखे हुए है और आपके मन मैं ये सवाल आ रहा है की आपको अभी के अभी अपने Home Loan को पूर्ण रूप से Settle कर देना है या फिर आप इन पैसो को निवेश कर दे ताकि आपके महीने की कमाई 25 से ले कर 30 हज़ार तक हो जाये सिर्फ इन पैसो से ?
ये काफी कठिन सवाल है जो की हम समझ सकते है और आईये हम आपको कुछ पहले बताते है जिनको मद्दे नज़र रखते हुए आपको सोचना है की क्या करना सही होगा अभी।
सबसे पहले, Tax Home Loan चुकाने के निर्णयों को प्रभावित करता है। इसलिए यदि आपके माता – पिता Principle Amount के पुनर्भुगतान के लिए धारा 80 C के तहत और भुगतान किए गए ब्याज के लिए धारा 24 (B) के तहत Tax Deduction Claim कर रहे हैं, तो आपको Home Loan चुकाने के कर प्रभाव को ध्यान में रखना होगा। यदि आंशिक पूर्व भुगतान आपके माता – पिता की कर कटौती को प्रभावित नहीं करता है, तो आप Home Loan का कुछ हिस्सा चुकाने पर विचार कर सकते हैं।
दूसरे, Home Loan Repayment का निर्णय लेने से पहले आपको ज्ञात कारणों के साथ – साथ किसी आपात स्थिति के लिए भविष्य में धन की जरूरतों को भी ध्यान में रखना होगा क्योंकि Home Loan अन्य विशेष रूप से Personal Loan की तुलना में अपेक्षाकृत सस्ती ब्याज दरों पर उपलब्ध हैं। एक बार जब आपने Home Loan चुका दिया और बाद में पैसे की जरूरत पड़ी तो आपको ऊंची ब्याज दर पर उधार लेना पड़ सकता है।
तीसरा, Home Loan के Pre Payment के विकल्प का मूल्यांकन करते समय, कृपया अपने अधिशेष धन की तैनाती के लिए उपलब्ध वैकल्पिक निवेश उत्पादों की Return संभावनाओं को ध्यान में रखें। यदि ऐसे उत्पाद से Long Term में Return अधिक होने की उम्मीद है तो आपके लिए Home Loan का समय से पहले भुगतान करने का कोई मतलब नहीं है, जिसकी अवधि भी लंबी होती है।
निवेश के लिए उपलब्ध ऐसा ही एक वैकल्पिक रास्ता NBFC के Bond हैं। दूसरा विकल्प, आपके Risk Profile के आधार पर, कम से कम 7 – 10 वर्षों के लिए Mutual fund की Equity – Oriented Schemes के माध्यम से Equity में पैसा निवेश करना हो सकता है क्योंकि Equity Fund पर Return आम तौर पर इतने लंबे समय तक Home Loan दरों से अधिक रहा है। यह समझ में आता है क्योंकि ज्यादातर मामलों में Home Loan की अवधि आम तौर पर 10 साल से अधिक होती है। तुलनीय संख्या पर पहुंचने के लिए आपको दोनों मामलों में कर – पश्चात दरों/Return की तुलना करने की आवश्यकता है।
चौथा, यदि आपके पास उच्च ब्याज दर वाला कोई अन्य Loan बाकि है, तो अपने Home Loan को चुकाने के बारे में सोचने से पहले उन सभी Loans / Credits को समय से पहले चुका देना कोई आसान काम नहीं है।
और अंतिम और सबसे महत्वपूर्ण कारक जो Home Loan के समय से पहले भुगतान के अधिकतम मामलों में काम करता है वह मनोवैज्ञानिक कारक है। पुरानी विचारधारा के लोग अपने सिर पर और विशेष रूप से अपने निवास स्थान पर कोई कर्ज नहीं रखना चाहते, भले ही आर्थिक रूप से इसका उनके लिए कोई मतलब न हो। तो निर्णय आपका है कि आप पुरानी विचारधारा से हैं या नई विचारधारा से।
जहां तक आपके Fund को Invest करने का सवाल है, Return की आपकी उम्मीदें बहुत अवास्तविक हैं। 12 Lakh रुपये पर हर महीने 30,000 रुपये की उम्मीद करने से 30% का वार्षिक Return मिलता है, जो कोई भी संपत्ति वर्ग आपको उचित सुरक्षा के साथ नहीं दे सकता है। आप इस पैसे को अगले 12 महीनों में Equity Oriented Mutual Funds Scheme में निवेश कर सकते हैं, अगर सात साल से अधिक समय तक निवेश किया जाए तो लगभग 12% की वार्षिक Return की उम्मीद है।
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