मान लीजिये आप अगले महीने अपनी नौकरी से Retire कर रहे है और आपको Retirement benefit के रूप मैं करीबन 1.1 Crore रुपये मिलने वाले है। आपका काफी आम सा जीवन है और उसके अलावा आपकी अपनी बचत भी काफी है और आपको हर महीने Pension भी मिलने वाला है और साथ ही साथ आपके पूर्वजो की ज़मीन पर भी आपका हिस्सा है।
अब यहाँ पर आपकी बेटी जो की एक अच्छी Company मैं engineer की नौकरी कर रही है और उसकी अपनी बचत भी करीबन 30 लाख है , वो Europe के एक नाम चीन College से MBA करना चाहती है और वह का रहना, Tuition Fees सब कुछ मिला कर होगा करीबन 1.1 Crore रुपये तो क्या आपको अपना Retirement का पैसा दे देना चाहिए या Education Loan की ओर ही जाना चाहिए ?
अगर देखा जाये तो Education Loan पर आपको करीबन 10.5 % तक का interest देना पड़ेगा पर Tax Benefits को अगर जोड़ लिया जाये तो वो घट कर आ जायेगा 7.3 % तक हो जायेगा और अगर आप Loan लेते है तो आप Gurugram मैं अपना एक Flat खरीद सकते है EMI पर या फिर चाहे तो 50 – 50 कर सकते है जहा आप 55 लाख का cash देते है और 55 लाख का loan लेते है।
आईये देखते है Balwant Jain जो की एक Tax और Investment के विशेषज्ञ है उनका क्या कहना है।
Retirement Benefits का उद्देश्य आपकी Retirement के दौरान सभी खर्चों का ध्यान रखना है और किसी भी परिस्थिति में किसी अन्य खर्च को पूरा करने के लिए इसे छुआ नहीं जाना चाहिए। आपने Pension की राशि और अपने मासिक खर्चों का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए मैंने मान लिया है कि Pension मोटे तौर पर आपके आज के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होगी।
भले ही आपके रोजमर्रा के खर्चे आपकी Pension से पूरे हो रहे हों, फिर भी Medical Emergency जैसी कुछ अप्रत्याशित स्थिति उत्पन्न हो सकती है, जिसके लिए आपको अपनी बचत का उपयोग करना पड़ सकता है। इस तथ्य को देखते हुए कि अस्पताल में भर्ती होने की लागत असंगत रूप से बढ़ रही है, मुझे लगता है कि Retirement बचत को किसी अन्य उद्देश्य के लिए विनियोजित नहीं किया जाना चाहिए।
मैं आपको दृढ़तापूर्वक सलाह देता हूं कि आप उपलब्ध उच्चतम राशि का Educational Loan लें। Educational Loan की अदायगी उसके पाठ्यक्रम पूरा करने के बाद ही शुरू होती है और वह अच्छी नौकरी पाने में सक्षम होगी, इसलिए Educational Loan की अदायगी उसके लिए कोई समस्या नहीं होनी चाहिए। चूँकि वह पहले से ही काम कर रही है, इसलिए उसे Educational Loan चुकाने की ज़िम्मेदारी स्वयं उठानी चाहिए। मुझे लगता है कि वह स्वयं इसकी सेवा करके बेहतर कर लाभ प्राप्त कर सकेगी।
चूंकि आपको अपने Retirement Benefits से आय की आवश्यकता नहीं है, इसलिए आपके लिए उसे सुरक्षित व्यापक Index या Hybrid Fund में निवेश करना उचित होगा। Index Fund पर After Tax Return Educational Loan पर Post Taxप्रभावी ब्याज दर से अधिक होने की संभावना है, इसलिए अधिकतम उपलब्ध ऋण लेना और Fund को Equity Index Fund में निवेश करना अधिक उचित है। भविष्य में किसी आपात स्थिति से निपटने के लिए कृपया कुछ पैसा Fixed Deposit या Liquid Fund में निवेश करके रखें।
कृपया इस उम्र में अचल संपत्ति में निवेश न करें क्योंकि यह बहुत ही तरल और अविभाज्य है, यदि आपको किसी आपात स्थिति, विशेष रूप से चिकित्सा आपात स्थिति को पूरा करने के लिए कुछ धन की आवश्यकता होती है। मेरी राय में Retire होने के बाद संपत्ति खरीदने के लिए होम लोन लेना आपके लिए मुश्किल होगा। इसके अलावा, Retire होने के बाद कभी भी होम लोन जैसी कोई अतिरिक्त वित्तीय जिम्मेदारी लेने की सलाह नहीं दी जाती है।
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