National Pension System (NPS) भारत में एक लोकप्रिय Retirement बचत विकल्प है, जो व्यक्तियों को Retirement के बाद के जीवन के लिए एक बड़ा कोष बनाने का एक तरीका प्रदान करता है। यदि आप NPS में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, तो आप सोच रहे होंगे कि रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी पेंशन मिल सकती है। यह ब्लॉग आपको पेंशन राशि को प्रभावित करने वाली गणनाओं और कारकों के बारे में बताएगा।
National Pension System (NPS) में निवेश करना रिटायरमेंट के बाद एक स्थिर आय प्राप्त करने के लिए एक विवेकपूर्ण रणनीति हो सकती है। अभी NPS में लगातार निवेश करके, आप भविष्य के लिए एक पर्याप्त रिटायरमेंट फंड बना सकते हैं, क्योंकि यह एक बेहद किफ़ायती तरीका है, जिसमें AUM के आधार पर 0.09% से लेकर 0.03% तक का सबसे कम फंड प्रबंधन शुल्क है।
National Pension System (NPS) दो प्रकार के खाते प्रदान करता है: Tier I and Tier II। Tier I खाता एक अनिवार्य पेंशन खाता है, जिसमें निकासी पर प्रतिबंध है, यह सुनिश्चित करता है कि आपकी बचत रिटायरमेंट के लिए सुरक्षित रहे। टियर II खाता वैकल्पिक है, जो आपके फंड तक पहुँचने में अधिक लचीलापन प्रदान करता है।
60 वर्ष की आयु तक पहुँचने पर, आपको अपने NPS कोष का कम से कम 40% जीवन बीमा कंपनी से वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग करना होगा, जो तब एक स्थिर आय धारा प्रदान करेगा। आप कर-मुक्त एकमुश्त राशि के रूप में कोष का 60% तक निकाल सकते हैं।
60 वर्ष की आयु से पहले जल्दी बाहर निकलने की स्थिति में, आप एकमुश्त राशि के रूप में 20% तक की राशि निकाल सकते हैं, शेष 80% राशि वार्षिकी खरीदने के लिए आवश्यक है, जिससे सेवानिवृत्ति के दौरान निरंतर आय सुनिश्चित हो सके।
आइए देखें कि यदि आप 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं, तो आपको कितनी संभावित पेंशन मिल सकती है, यह मानते हुए कि निवेश पर 10% वार्षिक रिटर्न और 6% वार्षिकी दर है।
आपके निवेश की वृद्धि:
यदि आप National Pension System (NPS) में प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आपके योगदान को इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों सहित विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में आवंटित किया जाएगा। आवंटन आपके द्वारा चुने गए फंड मैनेजर और आपके द्वारा चुने गए निवेश विकल्पों (सक्रिय या ऑटो विकल्प) पर निर्भर करता है। समय के साथ, चक्रवृद्धि की शक्ति आपके निवेश को बढ़ने में मदद करती है, जिसके परिणामस्वरूप आपके रिटायर होने तक एक महत्वपूर्ण कोष बन जाता है।
संभावित कोष की गणना के लिए निम्नलिखित मापदंडों को मान लें:
- मासिक निवेश: 50,000 रुपये
- निवेश अवधि: 30 वर्ष
- अपेक्षित रिटर्न दर: 10% प्रति वर्ष
इन मान्यताओं का उपयोग करके, सेवानिवृत्ति के समय संचित कोष की गणना की जा सकती है। नकदी प्रवाह की एक श्रृंखला के भविष्य के मूल्य की गणना के लिए उपयोग किया जाने वाला सूत्र है:
FV=P×r (÷) (1+r)n−1×(1+r)
जहाँ:
- FV भविष्य का मूल्य या कोष है
- P मासिक निवेश है (50,000 रुपये)
- r मासिक ब्याज दर है (10% प्रति वर्ष / 12)
- n महीनों की संख्या है (30 वर्ष × 12)
उपर्युक्त सूत्र के आधार पर, 30 वर्षों के बाद संचित कोष लगभग 11.5 करोड़ रुपये होगा।
वार्षिकी खरीद और मासिक पेंशन:
सेवानिवृत्ति के बाद, National Pension System (NPS) अनिवार्य करता है कि कम से कम 40% राशि का उपयोग Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA) द्वारा अनुमोदित बीमा कंपनी से वार्षिकी योजना खरीदने के लिए किया जाना चाहिए। शेष 60% राशि एकमुश्त निकाली जा सकती है, जो कर-मुक्त है।
यदि हम 40% राशि (4.6 करोड़ रुपये) से वार्षिकी खरीदने पर विचार करते हैं, तो मासिक पेंशन बीमा कंपनी द्वारा दी जाने वाली वार्षिकी दर पर निर्भर करेगी। वर्तमान में, वार्षिकी दरें 5% से 6% प्रति वर्ष के बीच बदलती रहती हैं। सरलता के लिए, आइए 6% की वार्षिकी दर मान लें।
The annual pension would be:
- Annual Pension=Corpus Used for Annuity×Annuity Rate
- Annual Pension=4.6 crore×6%=Rs27,60,000
इस महीने की Pension तब होगी:
- Monthly Pension=12Rs(÷)27,60,000= Rs2,30,000
30 वर्ष की आयु से शुरू करें:
यदि आप 30 वर्ष की आयु में 50,000 रुपये मासिक निवेश करना शुरू करते हैं, तो आपने 30 वर्षों में 1.8 करोड़ रुपये का निवेश किया होगा। 10% रिटर्न मानते हुए, यह कोष 60 वर्ष की आयु तक 11.39 करोड़ रुपये हो जाएगा। आप 60% राशि एकमुश्त (6.83 करोड़ रुपये) के रूप में निकाल सकते हैं और शेष 40% (4.55 करोड़ रुपये) को मासिक पेंशन देने के लिए वार्षिकी में निवेश कर सकते हैं, जो कि प्रति माह 2.27 लाख रुपये की पेंशन होगी।
40 वर्ष की आयु से शुरू करें:
40 वर्ष की आयु से शुरू करके, 50,000 रुपये के समान मासिक निवेश के साथ, आपने 20 वर्षों में 1.20 करोड़ रुपये का निवेश किया होगा। 60 वर्ष की आयु तक यह राशि बढ़कर 3.82 करोड़ रुपये हो जाएगी। 60% राशि एकमुश्त (2.29 करोड़ रुपये) के रूप में निकाली जा सकती है, तथा शेष 40% (1.53 करोड़ रुपये) को वार्षिकीकृत किया जा सकता है, इस प्रकार आप 76,570 रुपये मासिक पेंशन की उम्मीद कर सकते हैं।
50 वर्ष की आयु से शुरू करें:
यदि आप 50 वर्ष की आयु से शुरू करते हैं, तो 10 वर्षों तक प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करने पर कुल 60 लाख रुपये का निवेश होगा। यह बढ़कर 1.03 करोड़ रुपये हो जाएगा। 60% एकमुश्त निकासी (61.96 लाख रुपये) और शेष 40% (41.31 लाख रुपये) वार्षिकीकृत होने पर, आप 20,655 रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त कर सकते हैं।
जैसे-जैसे वर्षों की संख्या बढ़ती है, पेंशन राशि भी घटती जाती है, जिससे चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति बढ़ती जाती है।
जो लोग कम योगदान देना पसंद करते हैं, यदि आप 30 वर्ष की आयु से शुरू करते हैं और प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप 60 वर्ष की आयु में प्रति माह 45,587 रुपये की पेंशन की उम्मीद कर सकते हैं। 40 वर्ष की आयु से प्रति माह 10,000 रुपये से शुरू करें, आपकी पेंशन प्रति माह 15,314 रुपये होगी। यदि आप 50 वर्ष की आयु में शुरू करते हैं, तो 10,000 रुपये प्रति माह से 60 वर्ष की आयु में 4,131 रुपये पेंशन प्राप्त होगी।
निवेश के विकल्प:
NPS में दो विकल्प हैं: Active and Auto। Active श्रेणी के अंतर्गत इक्विटी या ई, कॉर्पोरेट ऋण या सी, सरकारी प्रतिभूतियाँ या जी और वैकल्पिक निवेश निधि या AIF में से चुनने के लिए चार फंड हैं। ई विकल्प के तहत अधिकतम इक्विटी एक्सपोजर 50 प्रतिशत है।
जबकि ऑटो विकल्प के तहत आप अपनी आयु के आधार पर 75% तक उच्च इक्विटी एक्सपोजर रख सकते हैं। ऑटो विकल्प आपको तीन विकल्प देता है आक्रामक, मध्यम और रूढ़िवादी जहां आक्रामक फंड के लिए इक्विटी एक्सपोजर 35 साल तक 75 प्रतिशत पर सबसे अधिक है। यह मध्यम निवेशकों के लिए 50 प्रतिशत और रूढ़िवादी निवेशकों के लिए 25 प्रतिशत तक कम हो जाता है।
याद रखें, आप 75 वर्ष की आयु तक योगदान जारी रख सकते हैं, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति योजना में Flexibility मिलता है। NPS long-term Retirement योजना के लिए एक आकर्षक विकल्प है क्योंकि यह Compounding वृद्धि और वार्षिकी लाभ प्रदान करता है।
निष्कर्ष:
NPS में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करने से आपको समय के साथ एक महत्वपूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद मिल सकती है, जिसके परिणामस्वरूप आपको पर्याप्त मासिक पेंशन मिलेगी। जबकि ऊपर दी गई गणना एक अनुमान प्रदान करती है, वास्तविक पेंशन राशि वार्षिकी दरों, कॉर्पस संचय और चुनी गई वार्षिकी योजना के आधार पर भिन्न हो सकती है। अपने योगदान की सावधानीपूर्वक योजना बनाकर और उल्लिखित कारकों पर विचार करके, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।
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